Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита является специальной процедурой, которая предусматривает получение в банке нового кредитного займа на условиях, более выгодных по сравнению с условиями предыдущего кредита. Такой договор может быть оформлен как в том же самом банке, так и в любом другом банковском учреждении. Следует знать, что сегодня отнюдь не все банки рефинансируют свои собственные займы и зачастую приходиться обращаться к представителям других банков.

Как правило, рефинансирование кредита банки предлагают примерно на одинаковых условиях, и процедура оформления этого договора является стандартной. Заемщик оформляет новый кредит в другом банке, который в свою очередь погашает его задолженность в предыдущем банковском учреждении и перечисляет туда всю сумму долга. При соблюдении некоторых условий сумма нового кредита может быть больше задолженности заемщика и в этом случае кредитор может использовать эту разницу по собственному усмотрению.

Если рефинансируемый кредит залоговый, то залоговое имущество в обязательном порядке перерегистрируется на новый банк. А пока залог будет числиться за старым банковским учреждением, процентная ставка будет несколько завышенной, поскольку кредит в этот период будет оставаться необеспеченным. После переоформления залога процентные ставки уменьшаются. Чаще всего это используется при рефинансировании ипотеки. Если же кредит на новых условиях оформляется в том же банке, процентная ставка в этом случае не повышается.

Рефинансирование кредита позволяет снизить процентную ставку по полученному займу, продлить его сроки, изменить сумму обязательных ежемесячных выплат, перейти на другую валюту и объединить кредиты в разных банках в единый заем. Для того, чтобы получить более выгодные условия кредитования, заемщику лучше всего сначала обратиться в свой банк и попытаться там изменить условия договора или воспользоваться специальной программой. Это возможно, если банк работает по ней со своими клиентами и предоставляет им кредит, ставка рефинансирования которого ниже действующей по старому договору процентной ставки. Но если в банке не имеется такой программы или он не желает снизить ставку, можно найти другое банковское учреждение, которое пойдет навстречу новому заемщику.

Прежде чем оформить рефинансирование кредитов других банков, следует сопоставить расходы на его оформление с суммой, которая будет сэкономлена от снижения процентной ставки. Поэтому нужно выяснить, не предусмотрен ли старым договором штраф за досрочное погашение кредита, уточнить все затраты на оформление нового договора и высчитать разницу по кредитным ставкам. По оценкам большинства специалистов затевать рефинансирование при разнице ставок менее 2% не имеет никакого смысла.

При рефинансировании процедура оценки платежеспособности заемщика ничем не отличается от подобной процедуры при оформлении обычного кредита. Проверяется кредитная история клиента и в случае выявления каких-либо проблем в получении нового займа может быть отказано. Заемщик может получить отказ и в том случае, если с момента получения первого кредита его материальное положение ухудшилось.