В какой валюте брать кредит?
|
Создано 26 Июль 2012 Обновлено 26 Июль 2012 Просмотров: 287 |
|
Для того чтобы выяснить в какой валюте выгоднее взять кредит, рассмотрим пример.
Банк предоставляет физическому лицу кредит, а Заемщик принимает его на таких условиях:
- Валюта и размер Кредита - 7 793,00, валюта: Евро;
- Целевое использование - покупка авто марки Kia Sportage;
- Годовая база начисления процентов - 360 (триста шестьдесят) дней в году;
- Сумма первого взноса - 51,6 %;
- Фиксированная процентная ставка - 13,49 % годовых;
- Платежи аннуитетные - сумма процентов и тела Кредита ежемесячно погашается равными частями;
При подписании кредитного соглашения банк, по желанию заемщика, предоставляет ему расчет ежемесячного погашения суммы тела кредита и процентов по нему.
Ежемесячно Заемщик, для выполнения кредитного договора вынужден приобрести необходимое количество валюты (в нашем примере 144,7 €), для чего пользуется услугой пунктов обмена валюты, а чаще всего эту услугу предлагает банк. То есть Заемщик может внести в кассу Кредитора наличность иностранной валюты, приобретенную в любом пункте обмена валют по обменному курсу, или воспользоваться валютно-обменной операцией Кредитора. Но и в первом и во втором случаях покупка валюты будет осуществляться по обменным курсам, установленным на момент ее осуществления.
Доход Кредитора на каждую дату погашения кредита будет увеличиваться не только на процент за пользование кредитом, но и на маржу валютно-обменной операции.
Принимая от Заемщика платеж в счет погашения тела кредита и процентов по нему, Банк использует установленный Центральным Банком курс денежной единицы России к денежной единице валюты кредита на дату осуществления операции. Банк предоставляет Заемщику кредит в размере 7793,00 €, хотя в соответствии с действующим законодательством рубль «является единственным законным платежным средством». Фактически сумма кредита выдается Заемщику в национальной валюте, для чего Кредитор проводит операцию перечисления суммы кредита в национальную валюту по обменному курсу.
Таким образом, сконвертирована сумма кредита 7793,00 € по обменному курсу 39,16 составила 305173,88 руб. Заемщик вносит сумму полученного кредита на свой текущий счет в банке, по заявлению на взнос наличности для дальнейшего перечисления автосалону.
Выдача наличности из текущего счета банка Заемщику согласно кредитного договора оформляется заявлением на выдачу наличности. Эта операция осуществляется Кредитором по курсу ЦБ (курс ЦБ на – 39,08 руб./€). Таким образом, сумма кредита, выданная Заемщику с текущего счета Кредитора, составила 304550,44 руб.
Затем остаток по кредитному соглашению в иностранной валюте уменьшается, но в пересчете в национальную валюту, сумма остатка – растет.
Доход Кредитора, только в момент оформления кредитного соглашения, благодаря применению разных курсов валюты, составил 623,44 руб. Очевидно, что сумма кредита отображается в иностранной валюте только в кредитном соглашении. Все расчеты по этому соглашению осуществляются в национальной валюте.
Применение валютообменных операций только способствует росту дохода Кредитора.
