Еще недавно среди российских граждан бытовало мнение, что ипотечный заем, оформленный в зарубежной валюте, обойдется заемщику значительно дешевле рублевого – ведь ставки по кредитам, например, в долларах ниже на несколько процентных пунктов, что при ипотечном заимствовании являет собой более чем существенную экономию, о которой мечтает каждый соискатель, тем более, когда планирует получить столь долгосрочный и солидный кредитный продукт, а именно таким ипотека и является, так как цены на жилье растут с невероятной прогрессией, следовательно, подобное кредитование подразумевает большие суммы.
Однако учитывая нынешний стремительный рост того же доллара, который чаще всего и используют наши соотечественники при оформлении валютных кредитов, выгода от подобного заимствования едва ли заметна, а иногда при сильных скачках и вовсе может стать причиной серьезных финансовых проблем и провести к дефолту должника. Так безопасна ли в настоящий момент ипотека в зарубежной валюте?
Ипотечный кредит в долларах и его преимущества
Ипотека в иностранной денежной единице всегда привлекала соискателей более низким процентом. Средняя ставка по займу в отечественной валюте на сегодняшний день составляет 14% годовых, при этом долларовый ипотечный кредит обойдется соискателю в 9%, что в данном случае весьма заманчиво и довольно выгодно, однако возникает вопрос так ли все идеально в действительности? Казалось бы, что переплата при таком заимствовании будет значительно меньше, нежели по займу, оформленному в российской денежной единице. Сэкономленные деньги заемщик может использовать для других не менее важных целей, например, направить на проведение ремонтных работ в новой квартире или приобрести мебель и бытовую технику. Однако в отличие от ипотеки в рублях, вместе с долларовой человек получает не только долговые обязательства на весьма продолжительный срок, но и риски, связанные с колебаниями курсов валют, что в настоящий момент частое явление.
Чем рискует заемщик, оформивший «валютный» заем?
Курс доллара – вещь зыбкая и непредсказуемая. К примеру, с марта месяца 2012 года до нынешнего времени доллар вырос с 29,2 до 36,7 рублей. Причем если учесть, что ипотека является отнюдь не краткосрочным видом банковского заимствования, подобные скачки станут крайне критичными для заемщиков, большинство из которых могут оказаться на грани разорения. Ведь ежемесячный обязательный платеж по займу, переведенный в рублевый эквивалент, значительно увеличится, следовательно, и итоговая переплата будет более существенной, чем заемщик рассчитывал изначально, когда оформлял кредит на покупку жилплощади в иностранной валюте. Учитывая такие обстоятельства, на сегодняшний день многие соискатели предпочитают не подвергать риску приобретаемое, а порой единственное жилье, и оформляют ипотеку в отечественной валюте с более высокой ставкой.
Кому будет выгоден валютный ипотечный заем?
Для многих российских заемщиков подойдет, вероятнее всего, ипотека в рублях, по той причине, что заработную плату они получают именно в отечественной денежной единице. Ипотеку в зарубежной валюте правильнее оформлять в следующих случаях:
- если соискатель не собирается растягивать выплаты и планирует погасить кредит в короткий срок. Тем самым снижается риск колебаний на валютном рынке;
- если заработок заемщика привязан к иностранной валюте. Так он сэкономит на конвертации. Помимо этого, если соискатель работает в зарубежной компании, и его заработная плата останется фиксированной, он будет платежеспособным даже, если наступит кризис. Тем не менее, если доходы заемщика снизятся, он непременно столкнется с финансовыми проблемами и ежемесячные платежи могут стать для него непосильной ношей, что приведет к просрочкам и штрафным санкциям, и в итоге к изъятию купленной на кредитные деньги квартиры, которая выступает в роли залога;
- если у соискателя имеется долларовый запас.
Имеет ли смысл переводить в рубли?
Заемщики, которые оформили ипотечный заем в иностранной валюте, вряд ли смогут на протяжении всего срока заимствования спать спокойно, ведь регулярная проверка денежного курса станет естественным и привычным делом. Если скачки валют все же произойдут, многих должников интересует: имеется ли смысл рефинансировать валютный кредит в российскую денежную единицу? Конвертировать заем в рубли рекомендуется лишь в том случае, если зарубежная валюта поднимется как минимум на пять рублей. Подобные скачки происходят, как правило, в связи с уменьшением стоимости нефти или при наступлении кризиса. Однако в некоторых случаях ситуация может обернуться дополнительной выгодой, что наблюдалось в 2010 году, когда произошел рекордный валютный скачок и доллар упал с 36 до 27 рублей. Иначе говоря, по логике переводить ипотеку в рубли выгоднее, если доллар находится на слишком низком уровне, однако на подобное редко кто идет, так как изменения денежного курса на ближайшее будущее сложно предугадать, причем сделать этого не могут даже самые опытные финансовые аналитики, не говоря уже о заемщики, у которого явно нет подобных познаний. В любом случае конкретный выбор зависит от предпочтений соискателя, его возможностей и положения, безусловно, для некоторых оформление ипотеки в иностранной валюте будет прекрасным вариантом и позволит сэкономить значительную сумму, другим же больше подойдет рублевый кредит, так как подобная экономия для них в конечном счете может обернуться весьма серьезными проблемами, что повлечет еще большую переплату.
