В наши дни существует два основных вида кредитования населения:
а) кредиты на строительство, реконструкцию и приобретение недвижимости;
б) кредиты на приобретение автомобилей, дорогих предметов быта, санаторных и туристических путёвок, медицинского обслуживания, т.е. на так называемые неотложные нужды.
Объекты недвижимости, как правило, кредитуются на сроки до 10 лет, а период погашения кредитов на неотложные нужды обычно варьируется от полугода до трёх лет. Кредит может предоставляться как в рублях, так и в иностранной валюте (евро, доллар).
За пользование кредитными средствами заёмщик должен выплачивать банку определённые проценты, денежный эквивалент которых чётко прописан в кредитном договоре. Выплата данных средств происходит ежемесячно и начинается обычно с первого числа месяца, идущего за месяцем вступления в силу кредитного договора. Величина процентной ставки контролируется ЦБ РФ и, исходя из неё, Комитетом по лимитам и процентным ставкам (в каждом банке имеется своя собственная структура, занимающаяся данным вопросом) формируется размер процентной ставки каждого банка в отдельности. В случае её изменения вносятся соответствующие поправки в действующие кредитные договора.
Перед тем как принять решение о выдаче кредита тому или иному физическому лицу, банк должен удостовериться в наличии у заёмщика гарантий полного и своевременного исполнения обязательств, которые прописаны в кредитном договоре. В качестве таких гарантий могут выступать:
- Поручительство граждан России, обладающих постоянным источником дохода;
- Поручительство организаций и предприятий, которые являются клиентами данного банка. (В случае, если заёмщик является сотрудником предприятия банка-партнёра, то, как правило, достаточно предъявить справку о заработной плате.);
- Ценные бумаги (облигации, акции и др.), принадлежащие заёмщику;
- Транспортные средства и недвижимость, принадлежащие заёмщику.
Максимально возможная сумма кредита определяется для каждого лица отдельно, исходя из его платёжеспособности, благонадёжности. Кроме того, учитывается наличие (отсутствие) задолженностей по кредитам взятым заёмщиком ранее.
При оформлении кредита необходимо предоставить такие документы как:
- Заявление;
- Паспорт или другой документ, подтверждающий личность заёмщика и наличие у него постоянного места проживания;
- Справка с места работы о полученных доходах;
- Справки с постоянного места работы лиц, которые являются поручителями;
- Для индивидуальных предпринимателей – справка из налоговой инспекции о полученных доходах (обычно за последние 2 квартала);
- Паспорта залогодателей или поручителей;
- Анкеты;
- При оформлении кредита на сумму более 5 000 $ или её эквивалента в национальной валюте – справку из психоневрологического учреждения (в некоторых случаях достаточно наличия действующего водительского удостоверения);
- Прочие документы, подтверждающие платёжеспособность клиента.
Продолжительность времени, отведённого на принятие того или иного решения относительно предоставления кредита, напрямую зависит от его вида и суммы. Однако этот срок не должен превышать 15 календарных дней с даты предоставления полного пакета необходимых документов для кредитования неотложных нужд и 1 месяца по кредитованию в сфере объектов недвижимости.
В дополнение к вышесказанному необходимо добавить, что в настоящее время многие банки при осуществлении кредитования на относительно небольшие суммы (бытовая техника, косметический ремонт квартир, наличные до 10 000 руб.) работают по упрощённой системе кредитования. В данном случае не требуется наличие поручителей и большинства документов, подтверждающих платёжеспособность, а достаточно лишь наличия паспорта гражданина РФ и справки о доходах с места постоянной работы.
