Среди всех нюансов, сопутствующих получению кредита - со стороны заемщика, и его предоставления – со стороны кредитора, пожалуй, наиболее животрепещущим и интересующим обе стороны является анализ и оценка кредитоспособности клиента.
Способность выполнять принятые на себя обязательства подвергается всестороннему рассмотрению, поскольку именно этот вопрос является ключевым в договоре кредитования.
Анализ кредитоспособности не является строго установленной, догматической процедурой, следовательно, существуют много методов его проведения.
Банки наиболее часто и интенсивно в настоящее время задействуют анализ финансового состояния потенциального заемщика, используя так называемый кредитный рейтинг клиента.
Как можно догадаться, исходя из условий современной жизни и рынка кредитования, при принятии решения о предоставлении кредита учитываются многие значения, которые с высокой степенью достоверности могли охарактеризовать финансовое состояние клиента.
Очевидно, так как при определении рейтинга участвуют много переменных, то неизбежным следствием будут являться различные подходы к определению рейтинга клиента.
Сейчас наибольшее распространение получили три метода оценки кредитного рейтинга потенциального заемщика.
Будет весьма уместным перечислить каждый из этих способ оценки кредитоспособности: оценка, базирующаяся на финансовых показателях; так называемая «скорринговая» оценка; оценка и анализ кредитной истории клиента.
Наиболее интересно остановиться на подходе, который использует скорринговую оценку. Это уместно сделать хотя бы потому, что именно этот подход наиболее часто употребляется банком при заключении кредитных сделок.
Эта методика характерна тем, что при помощи ее можно выявить и особенно подчеркнуть те характеристики, которые оказывают максимальное, решающее значение на кредитоспособность заемщика.
То есть, именно поэтому весьма желательно определить круг таких характеристик, и что является еще более сложным – определить их вес в едином, результирующем значении.
Набольшим значением обладают занятость клиента, его профессия, пол и наличие банковского счета.
Для нас интересен завершающий этап скорринговой оценки, а именно то, каким будет кредитный рейтинг физического лица.
Для этого метода характерно разбиение заемщиков на группы риска, в зависимости от набранных баллов.
Различные финансисты предлагают свои варианты групп риска, однако достаточной является обычное разбиение групп риска на две – группа умеренного риска и клиенты, которые являются для банка нежелательными.
То есть, как видно, хоть скорринговая оценка кредитоспособности предлагает свою методику расчета рейтинга, все в конечном итоге сводится к наиболее значимым показателям – занятости клиента, а также уровню его доходов.
